Różne rodzaje kredytów hipotecznych: Który z nich wybrać?

Zakup mieszkania lub budowa domu to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Często wymaga zaciągnięcia kredytu hipotecznego, a na rynku dostępnych jest kilka jego rodzajów. Jakie są między nimi różnice i który warto wybrać? Wyjaśniamy!

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem

To klasyczna forma kredytu, której oprocentowanie może się zmieniać w trakcie spłaty – najczęściej co 3, 6 lub 12 miesięcy. Oparte jest na stawce referencyjnej WIBOR (a w przyszłości WIRON) oraz marży banku.

Zalety:

• Niższe raty na początku.
• Możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów.

Wady:

• Wzrost stóp procentowych = wyższa rata.
• Trudność w planowaniu długoterminowym.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Oprocentowanie pozostaje niezmienne przez kilka pierwszych lat (najczęściej 5–7 lat), co daje bezpieczeństwo i przewidywalność.

Zalety:

• Stabilność rat w okresie stałego oprocentowania.
• Większe poczucie bezpieczeństwa przy długoterminowym budżetowaniu.

Wady:

• Początkowo wyższe raty niż w przypadku oprocentowania zmiennego.
• Po okresie stałego oprocentowania, kredyt może przejść na zmienną stopę.

Kredyt hipoteczny z dopłatą rządową

Na przykład w ramach programów takich jak „Bezpieczny kredyt 2%” czy najnowszy projekt „Pierwsze klucze”. Cechują się preferencyjnymi warunkami i dopłatami do rat, jednak mają ograniczenia dotyczące wieku, dochodów czy celu zakupu.

Zalety:

• Niższe koszty dzięki dopłatom.
• Ułatwienie zakupu pierwszego mieszkania.

Wady:

• Ograniczenia kwalifikacyjne.
• Ograniczona dostępność w czasie lub budżecie państwa.

👉 Więcej o nowym programie przeczytasz tutaj:
Projekt ustawy „Pierwsze klucze” – gov.pl

Kredyt hipoteczny budowlano-hipoteczny

Ten typ kredytu przeznaczony jest dla osób budujących dom. Środki są wypłacane w transzach, zgodnie z postępem prac budowlanych.

Zalety:

• Dostosowany do finansowania budowy.
• Możliwość elastycznego uruchamiania środków.

Wady:

• Konieczność dokumentowania postępów budowy.
• Więcej formalności i kontroli banku.

Który kredyt wybrać?

Wybór zależy od:

• Twojej sytuacji finansowej,
• tolerancji ryzyka,
• długości planowanego kredytu,
• rodzaju nieruchomości (kupno/budowa),
• dostępnych programów wsparcia.

Warto skonsultować się z niezależnym doradcą kredytowym, który pomoże porównać oferty i dopasować kredyt do Twojej sytuacji.